現(xiàn)狀

校園貸套牢大學(xué)生

去年至今，校園貸的新聞不斷見(jiàn)諸于各大媒體。2016年3月，河南某高校的一名在校大學(xué)生，用自己身份以及冒用同學(xué)的身份，從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款高達(dá)數(shù)十萬(wàn)元，而這些錢(qián)大部分被用來(lái)賭球，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)，該生選擇跳樓自殺。在隨后的半年多時(shí)間，校園貸款又曝出種種不為人知的黑幕，如收取高額手續(xù)費(fèi)、頻繁騷擾大學(xué)生、泄露個(gè)人信息、涉嫌高利貸等。校園貸衍生的一連串問(wèn)題，引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

2016年4月，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》刊發(fā)了《校園“黑心”貸暗收高額服務(wù)費(fèi)》的報(bào)道，對(duì)大學(xué)生投訴的校園貸問(wèn)題進(jìn)行揭露。

2016年4月，教育部與中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，釋放出整治不良校園貸的信號(hào)。兩部委明確提出，要建立校園不良借貸的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。高校宣傳、財(cái)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門(mén)和地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局等部門(mén)，要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題。一旦發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，各相關(guān)部門(mén)及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。

2016年6月，有人通過(guò)一款熟人間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí),以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。一些不具備償還能力的大學(xué)生為了獲得借款，鋌而走險(xiǎn)向放貸團(tuán)伙借高利貸。放貸團(tuán)伙與借款人私下協(xié)商好借貸利率，以一些互聯(lián)網(wǎng)金融和社交工具為平臺(tái)和幌子，完成非法高利貸放貸。

一名在校女大學(xué)生稱(chēng)，她注冊(cè)了一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，該平臺(tái)實(shí)行實(shí)名制，必須上傳身份證、學(xué)生證以及填寫(xiě)家庭信息，包括家人的聯(lián)系方式，第一次借了500元錢(qián)，周利息30%，因?yàn)闆](méi)還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%，利滾利后更加無(wú)力償還，最終導(dǎo)致欠款達(dá)5.5萬(wàn)元。因無(wú)力還款，借貸平臺(tái)威脅把該女生照片發(fā)給家人甚至在網(wǎng)上公開(kāi)，嚴(yán)重影響了該生的生活和學(xué)習(xí)。

監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識(shí)，除專(zhuān)項(xiàng)整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地行業(yè)組織相繼出臺(tái)了禁令。

2016年8月24日，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)新聞發(fā)布會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》針對(duì)校園網(wǎng)貸特別增加了“對(duì)于借款人要具備與還款能力相匹配”的要求，以及投資者教育問(wèn)題等“停、移、整、教、引”五字方針。

強(qiáng)壓之下，涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)謀求轉(zhuǎn)型或退出，但侵權(quán)事件時(shí)有出現(xiàn)。近日，吉林某高校學(xué)生舉報(bào)稱(chēng)，該校學(xué)生梁某聯(lián)合校園貸客戶(hù)經(jīng)理及線下代理商找學(xué)生“刷單”，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢(qián)財(cái)被騙，再次暴露了行業(yè)中的漏洞。

時(shí)至今日，全國(guó)各地高校的校園貸問(wèn)題依舊存在。大學(xué)校園內(nèi)，各類(lèi)網(wǎng)貸過(guò)度、虛假宣傳，引誘大學(xué)生進(jìn)行過(guò)度、不理性、奢侈消費(fèi)的現(xiàn)象仍屢見(jiàn)不鮮，校園貸表現(xiàn)形式呈現(xiàn)多樣化，不僅僅是單純的P2P平臺(tái)在做校園網(wǎng)貸，還包括分期平臺(tái)、傳統(tǒng)的電商平臺(tái)等，可謂亂象叢生。

成因

學(xué)生消費(fèi)需求難以滿足

大學(xué)生消費(fèi)有資金需求，而這種需求，在之前多數(shù)是通過(guò)信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)。2004—2009年間，銀行業(yè)曾大躍進(jìn)式開(kāi)拓校園信用卡市場(chǎng)，帶來(lái)了“三高現(xiàn)象”：高注銷(xiāo)率、高睡眠率和高壞賬率。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向?qū)W生發(fā)放信用卡遵循審慎原則，且必須滿足兩點(diǎn)要求：一是滿18周歲，二是第二還款來(lái)源方書(shū)面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任。校園信用卡至此基本退出，但滿足大學(xué)生的信用消費(fèi)資金需求的問(wèn)題沒(méi)有解決。

就校園金融市場(chǎng)而言，按照以往，主要有銀行業(yè)、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)三大參與者。消費(fèi)金融公司普遍把重心放在白領(lǐng)市場(chǎng)和城市中低收入家庭上面，多把校園市場(chǎng)看作是白領(lǐng)市場(chǎng)外的一個(gè)補(bǔ)充，方式手段并不激進(jìn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比，市場(chǎng)份額較低。相比之下，專(zhuān)注校園分期還款的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逐步發(fā)展成為校園金融市場(chǎng)的主導(dǎo)性力量。這類(lèi)校園貸成為代替校園信用卡的新生事物，滿足了不少大學(xué)生的消費(fèi)需求。而且，校園網(wǎng)絡(luò)借貸類(lèi)平臺(tái)現(xiàn)金貸款的額度一般都不算高，校園網(wǎng)絡(luò)借貸沒(méi)有明確的歸口管理部門(mén)，一度發(fā)展順暢。但有不少不良網(wǎng)貸、不良社會(huì)中介以及欺詐團(tuán)伙趁虛而入，有些網(wǎng)貸公司一味逐利，設(shè)置陷阱，使校園貸業(yè)務(wù)變了味，導(dǎo)致整個(gè)校園貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜。

此外，大學(xué)生掉入不良校園借貸陷阱，與自身生活閱歷缺乏、金融知識(shí)缺乏、消費(fèi)觀念不夠理性有著直接關(guān)系。一些大學(xué)生自制力較差，受提前消費(fèi)的誘惑和平臺(tái)業(yè)務(wù)員的鼓動(dòng)，很容易進(jìn)入“圈套”，使得單個(gè)平臺(tái)基于限額的風(fēng)控手段基本失效。校園貸潛在的大學(xué)生群體家庭經(jīng)濟(jì)條件大多數(shù)一般，如果在多家平臺(tái)重復(fù)借貸，金額超過(guò)1萬(wàn)元，則日常生活消費(fèi)難以維系，很容易陷入以貸還貸的惡性循環(huán)中去，雪球越滾越大，直至難以承受。借款大學(xué)生一旦陷入過(guò)度借貸，其還款能力會(huì)大幅降低，風(fēng)險(xiǎn)急劇提升。

監(jiān)管松懈是另一個(gè)原因。由于校園貸具有隱蔽的特點(diǎn)，監(jiān)管部門(mén)涉及多，對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管還存在盲點(diǎn)，亟須完善。

建言

中國(guó)政法大學(xué)副教授 朱?。盒@貸不能野蠻生長(zhǎng)

目前，大學(xué)生消費(fèi)貸款主要問(wèn)題有3個(gè)方面：一是大學(xué)生盡管已經(jīng)成年，但尚未真正接觸社會(huì)，缺乏信用觀念，消費(fèi)觀念也不成熟，容易出現(xiàn)不理性消費(fèi)，貸款平臺(tái)的出現(xiàn)助長(zhǎng)了不當(dāng)消費(fèi)。二是現(xiàn)在貸款平臺(tái)審核不嚴(yán)，大量使用他人證件辦理貸款的情況很多，導(dǎo)致群體性事件屢發(fā)。三是平臺(tái)利率過(guò)高，甚至還有利滾利、手續(xù)費(fèi)等情況。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融貸款，即便目前制定了法律法規(guī)，但在信用審核、利率管理、貸款發(fā)放等方面還存在隱患。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融貸款的主體資格進(jìn)行嚴(yán)格審核，除立法以外，必須從內(nèi)控機(jī)制、操作規(guī)程和違法處罰上下功夫。網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展不能再野蠻生長(zhǎng)下去。

很多針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)貸款，存在引誘消費(fèi)和誘導(dǎo)貸款的情況，平臺(tái)的承諾和實(shí)際履行有較大差距。大學(xué)生作為一個(gè)群體，也是消費(fèi)者的組成部分，貸款協(xié)議中的格式條款、霸王條款應(yīng)屬無(wú)效，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為應(yīng)該得到處理，利滾利和所謂的高額手續(xù)費(fèi)必須喊停。目前金融平臺(tái)的做法并非是技術(shù)創(chuàng)新，也不是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，而是變相的欺詐和披著網(wǎng)絡(luò)金融外衣的高利貸。

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生 朱蓓蕾：做好學(xué)生的保護(hù)工作

現(xiàn)在不少高校里都有類(lèi)似的校園貸款，一些貸款平臺(tái)直接雇用學(xué)生，或者其他的人員來(lái)充當(dāng)業(yè)務(wù)員。他們以各種誘惑拉攏學(xué)生參與，聲稱(chēng)低利率，分期負(fù)擔(dān)小，騙取大學(xué)生信任。學(xué)生們辦了貸款后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，其實(shí)沒(méi)有說(shuō)的那么簡(jiǎn)單，利率、手續(xù)費(fèi)等繁瑣的收費(fèi)名目，導(dǎo)致校園貸款類(lèi)似高利貸。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，大學(xué)生普遍有消費(fèi)需求，但缺少資金償還能力，消費(fèi)觀念也不成熟，一些學(xué)生盲目追求大品牌產(chǎn)品，攀比心比較重，導(dǎo)致陷入其中不能自拔。

各地銀監(jiān)、金融、工商等部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管和整治，把好放貸人資質(zhì)資信審查關(guān)，加強(qiáng)檢查力度。高校也要做好學(xué)生的保護(hù)工作，比如嚴(yán)禁一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)入校園，同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生的思想教育工作，讓學(xué)生們能認(rèn)識(shí)到這類(lèi)借貸平臺(tái)的危險(xiǎn)性，增強(qiáng)防范意識(shí)，提高自制能力。