現(xiàn)狀

移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)上升

出門忘記帶錢包怎么辦?不要緊，有手機(jī)就行。近年來，支付寶、微信等移動(dòng)支付方式正悄悄走進(jìn)各類商家，而智能手機(jī)也逐漸取代了人們口袋中的錢包。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的報(bào)告顯示，截至去年底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.69億人，年增長(zhǎng)率為31.2%;手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機(jī)支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大地豐富了支付場(chǎng)景，有50.3%的網(wǎng)民在線下實(shí)體店購(gòu)物時(shí)使用手機(jī)支付。

移動(dòng)支付之所以發(fā)展迅速，源于消費(fèi)者群體的有力支持。由于移動(dòng)支付能夠滿足消費(fèi)者隨時(shí)隨地消費(fèi)、面對(duì)面交易等多種需求，解決了現(xiàn)金、刷卡等傳統(tǒng)支付的諸多痛點(diǎn)，支付體驗(yàn)更優(yōu)。隨著支付場(chǎng)景從線上到線下的普及，很多人連菜市場(chǎng)買菜、路邊買早點(diǎn)都通過手機(jī)支付來完成。

事實(shí)上，隨著移動(dòng)支付的井噴式發(fā)展，其安全形勢(shì)也日趨嚴(yán)峻。中國(guó)銀聯(lián)近日發(fā)布的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，去年不僅遭受欺詐的用戶比例有所上升，受損金額也持續(xù)走高。

在該調(diào)查回收的逾9萬份有效問卷中，約有1/4的被調(diào)查者表示曾經(jīng)遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過損失，較上年上升11%。而在曾遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元，較上年增加8%;超過八成遭遇過盜用社交賬號(hào)詐騙，較2015年增長(zhǎng)了36%;木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇這兩類手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。

支付敏感信息泄露、電信網(wǎng)絡(luò)欺詐、免密盜刷……頻發(fā)的支付安全事件給移動(dòng)支付行業(yè)帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，并成為妨礙社會(huì)和諧穩(wěn)定、影響人民群眾財(cái)產(chǎn)安全的突出問題。

為切實(shí)保障廣大人民群眾的合法權(quán)益，2016年9月，公安部、工業(yè)和信息化部、中國(guó)人民銀行等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的通告》，央行、工信部、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等相關(guān)部門高度重視支付安全在防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的重要作用，多管齊下，積極推動(dòng)解決移動(dòng)支付的安全問題。

支付安全關(guān)系民生，多項(xiàng)新規(guī)彰顯央行的良苦用心。在此前建立個(gè)人銀行賬戶分類管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，央行2016年10月再發(fā)新規(guī)，要求自當(dāng)年12月1日起，一人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類賬戶。而且，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

相關(guān)企業(yè)也行動(dòng)了起來。除了推出賬戶保險(xiǎn)外，在近日召開的移動(dòng)支付第八屆年會(huì)上，包括京東金融、微信支付等在內(nèi)的50多家單位共同發(fā)布了《保障移動(dòng)支付安全產(chǎn)業(yè)自律宣言》，呼吁業(yè)界形成產(chǎn)業(yè)合力，共筑安全防線。

成因

支付安全意識(shí)淡薄

來到一個(gè)新地方，很多人做的第一件事就是拿起手機(jī)搜一搜，看看有沒有免費(fèi)的WiFi可用。根據(jù)騰訊移動(dòng)安全實(shí)驗(yàn)室的調(diào)查，雖然對(duì)公共免費(fèi)WiFi的危險(xiǎn)進(jìn)行了普及，但仍有80.21%的網(wǎng)民習(xí)慣于連接公共免費(fèi)WiFi，38.96%的網(wǎng)民使用無密碼WiFi進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付。

用戶移動(dòng)支付習(xí)慣的養(yǎng)成，也被黑客關(guān)注。近年來，一些不法分子猖獗詐騙，通過賬號(hào)盜取及木馬劫持等技術(shù)手段，對(duì)消費(fèi)者的電子錢包虎視眈眈。騰訊支付安全負(fù)責(zé)人許國(guó)愛介紹說，手機(jī)上常見的支付病毒中，16.81%的支付類病毒會(huì)隱藏自己的真實(shí)目的，用以對(duì)抗安全軟件。除了通過色情、虛假鏈接、不明二維碼等常規(guī)方式誘騙消費(fèi)者外，不法分子還會(huì)利用新聞熱點(diǎn)、熱門影視資源及非法獲得的用戶信息進(jìn)行詐騙。

網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)淡薄的問題還體現(xiàn)在網(wǎng)民對(duì)個(gè)人信息保護(hù)不夠重視，僅有14.87%的網(wǎng)民會(huì)仔細(xì)閱讀與個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)的內(nèi)容，覺得合理才注冊(cè)或下載。否則，就相當(dāng)于在個(gè)人賬戶“不鎖門”的情況下，將個(gè)人信息主動(dòng)泄露給不法分子。更令人擔(dān)憂的是，網(wǎng)民在遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙后，只有一成用戶主動(dòng)報(bào)案，維權(quán)意識(shí)十分薄弱。

中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的報(bào)告還揭露了用戶賬戶的另一風(fēng)險(xiǎn)：64%的被調(diào)查者曾使用手機(jī)號(hào)碼同時(shí)注冊(cè)多個(gè)賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費(fèi)類賬戶等，75%的多賬戶使用相同密碼，其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半，高于整體平均水平。除了消費(fèi)者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低外，一些金融機(jī)構(gòu)也有著不可推卸的責(zé)任。

據(jù)漏洞平臺(tái)烏云披露，僅2016年前3個(gè)月，在烏云平臺(tái)報(bào)告存在系統(tǒng)漏洞的證券期貨機(jī)構(gòu)數(shù)量就已不少于15家。其中，雖然部分漏洞曾在烏云平臺(tái)提交，但仍有許多機(jī)構(gòu)認(rèn)為無影響而選擇了“忽略”。

在一些銀行，還有“內(nèi)鬼”出售客戶信息非法謀利。銀監(jiān)會(huì)去年11月就專門下發(fā)通知，指出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生多起員工違規(guī)查詢、出售或非法提供個(gè)人信息的案件或風(fēng)險(xiǎn)事件，要求各銀行組織開展個(gè)人客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)隱患排查工作，嚴(yán)肅處理發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，抓好內(nèi)控制度建設(shè)，做好客戶個(gè)人信息保護(hù)工作。

部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，客戶資金和信息安全保護(hù)機(jī)制缺失，安全控制措施不到位，對(duì)消費(fèi)者的信息和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅，甚至可能將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)引導(dǎo)至消費(fèi)者的銀行賬戶。2016年1月，某支付機(jī)構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國(guó)16家銀行。截至當(dāng)年7月31日，由偽卡造成的損失就達(dá)3900多萬元。

建言

中國(guó)銀聯(lián)支付安全專家 王宇：提高安全支付意識(shí)

近年來，金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品及場(chǎng)景更加豐富，支付更加簡(jiǎn)單、安全、方便。不過，當(dāng)前移動(dòng)支付安全依然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，消費(fèi)者應(yīng)進(jìn)一步提高安全支付的意識(shí)，通過以下途徑防范可能的支付風(fēng)險(xiǎn)：

一是在金融網(wǎng)站減少使用手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)賬號(hào)，選擇使用包含字母數(shù)字等更加復(fù)雜的用戶名。同時(shí)，盡量不要用個(gè)人生日等作為密碼，也不要多個(gè)金融賬戶采用相同的支付密碼。二是關(guān)注最新防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)，提高防范欺詐的能力，不點(diǎn)擊不明鏈接，不隨意使用公共WiFi或者掃不明二維碼。三是選擇安全性高的支付產(chǎn)品，在手機(jī)上安裝官方正版的安全軟件，降低非法惡意程序?qū)σ苿?dòng)支付安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。四是關(guān)注大額賬戶安全，可聯(lián)系發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)等，選擇配有保險(xiǎn)保障的支付產(chǎn)品或?yàn)樽约旱拇箢~賬戶購(gòu)買資金保障險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng) 黃震：合力打擊支付犯罪

移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗(yàn)中首要考慮的因素。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來說，要強(qiáng)化移動(dòng)金融的安全環(huán)境，通過開展多樣化的安全監(jiān)測(cè)來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控，有效地保障客戶利益。

金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化內(nèi)部管理，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，保護(hù)客戶金融信息，確保個(gè)人信息在存儲(chǔ)、傳輸、處理過程中不存在泄露風(fēng)險(xiǎn)，尤其是要警惕業(yè)務(wù)外包導(dǎo)致第三方泄露客戶個(gè)人信息的風(fēng)險(xiǎn)。

在打擊網(wǎng)絡(luò)欺詐犯罪方面，移動(dòng)支付領(lǐng)域須進(jìn)一步理順監(jiān)管體系，充分發(fā)揮各監(jiān)管部門的作用，形成監(jiān)管合力;突出監(jiān)督的權(quán)威性和專業(yè)性，提升監(jiān)督執(zhí)法水平，加大懲戒力度，強(qiáng)化對(duì)移動(dòng)支付黑色產(chǎn)業(yè)鏈的打擊力度，確?？蛻糍Y金托管、賬戶實(shí)名制與分類等政策落到實(shí)處。